银保监会划定人身险产品82道红线！

2022年02月17日

近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发了《人身保险产品“负面清单”（2022版）》（以下简称“2022版‘负面清单’”），相较2021版新增了9条内容，还有2条内容微调。

“负面清单”是人身险公司产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的抓手。

2022版“负面清单”包括产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四大类共82条内容。

具体来看，新增和调整的内容包括：

产品条款表述方面，新增“短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患”一项内容。

产品责任设计方面，新增内容包括：

● 医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念。

● 恶性肿瘤疾病保险仅含“恶性肿瘤-重度”责任，产品定名不符合要求。

● 增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。

● 增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险。

● 产品责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患。

同时，调整健康保险产品犹豫期等内容，将“等待期未以突出的方式让消费者了解”“部分产品提供‘新冠隔离’责任，扰乱市场秩序”列入负面清单。

产品费率厘定及精算假设方面，新增：

● 医疗保险费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。

● 产品现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。

产品报送管理方面，新增“健康保险加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中”一项。

这是银保监会第三次发布人身险产品“负面清单”。

2018年

银保监会对人身保险产品开展专项核查清理，并发布了2018版“负面清单”，共52条，要求险企对照负面清单进行自查整改。

2019年

银保监会又建立了人身保险产品通报制度。

2020年

银保监会先后3次通报58家人身险公司的产品问题。

2021年

银保监会在人身保险产品问题通报制度的基础上，建立了人身保险产品“负面清单”机制，并发布了2021版“负面清单”，共73条。

2022年

近期，银保监会在总结2021年产品日常监管、产品问题通报等工作基础上，汇总编制了2022版“负面清单”。

某寿险公司总精算师对《中国银行保险报》表示，“负面清单”的发布是银保监会以产品为抓手，对人身险公司的经营行为进行规范。2022版“负面清单”新增的内容涵盖了此前备案的产品中暴露出的一些问题。各公司应对照“负面清单”，依法合规开发和销售保险产品，更好地保护消费者合法权益。