文丨镭射眼

11月17日，银保监会副主席黄洪先生出席了中国健康保险论坛暨《中国健康保险蓝皮书》发布会。

关于保险业的会议有很多，不止是这次，在过往的许多会议上，官方都在不断强调：推动保险业发展。

从人口结构看保险的重要性

这一决策出于很多因素，我们可以通过近三年医保支出数据来看看：

近三年，虽然医保基金总收入一直在增长，但相应的，支出也是一直在增长，而且涨幅和收入基本持平。

数据上看起来，目前还是维持一个均衡的状态。

但是，有一组数据不得不让人警醒，那就是截止2019年，全国医保的参保率已经超过95%。

这也就意味着，在未来的年份里，医保基本总收入不会再有跨越性的增长了。

那是不是收入不增，支出也不增呢？

答案是否定的，我们看下一组数据。

截止2019年，全国65岁以上老人占比为11.42%。

据预测，2040年，也就是现在的90后50岁的时候，全国65岁以上老人占比将达到21.8%，2050年将达到峰值22.8%。

也就是说，虽然现在我们挤公交、地铁时，已经感慨老人家很多，可是二十年后，这个数量还会再翻一倍！

而且，这里统计的还只是65岁以上老人的比例，如果是从60岁开始算，数量会更多。

这里插句题外话：从统计年龄起点来看，做好65岁或者更老退休的准备吧。

人口老龄化不单单只影响各位的养老金，医保支出同样也受到巨大影响，老年人消耗着大部分的医疗费用支出。

在未来的时间里，可以预见：随着老年人的不断增多、治疗意识的加强，医保的支出必然大幅增加。

所以，人口老龄化导致医保基金的压力加大，是国家推动保险业发展的重要原因之一。

当然，国家致力于推动保险业的发展是有很多因素的，此处只是列举“人口结构变化”这一种而已。

医保报销比例实看

那么，为什么老年人的增多、医保支出的增加，就要发展商业保险呢？

这就涉及到一个专业性较高的问题：医保报销比例和限制。

和大家硬聊医保的报销用药限制、比例，未免太干巴巴、让人昏昏欲睡，那我们就看看实际的数据。

我简单的收集了这几个月公司理赔的一些收据，给大家看看商业保险对于医保的巨大补充作用。

理赔实例一‍‍

此图为本人2020年5月份亲自办理的一份理赔，患者为30岁女性，所患疾病为乳腺纤维瘤。

在这位患者的这张发票中，共计花费医疗费用19472元，医保报销15478元，自费3993元。

理赔实例二

此图为公司的冰淇淋小姐姐2020年8月份办理的一份理赔，患者所患疾病为子宫肌瘤。

在这位患者的这张发票中，共计花费医疗费用19459元，医保报销13530元，自费5929元。

理赔实例三

此图为公司的冰淇淋小姐姐2020年4月份办理的一份理赔，患者所患疾病为心肌梗塞。

在这位患者的这张发票中，共计花费医疗费用53557元，医保报销37254元，自费16303元。

以上3张票据，出院时由医保直接结算后，患者承担的自费比例约为20-30%。

那么有没有自费比例更高的呢？

理赔实例四

此三张复印图为公司的冰淇淋小姐姐2020年10月份办理的一份理赔，患者所患疾病为白血病。

因理赔金额巨大，发票原件已上交保险公司，故只能展示复印件。

在这位患者的三张发票中，共计花费医疗费用203978元，医保报销73029元，自费130949元。

经医保结算后，患者承担的自费比例为64%，且这位患者还未结束，后续还需大量的医疗费用。

那么是不是64%就已经是最高了呢？

理赔实例五

此图为公司的冰淇淋小姐姐2020年8月份办理的一份理赔，患者所患疾病为冠心病。

在这位患者的这张发票中，共计花费医疗费用50613元，医保报销10095元，自费40518元。

自费比例为80%！（此患者自费如此高的原因是因为异地）

商业保险对医保的补充作用

通过以上5位实际理赔的客户可见，即使每个人都是有医保的，但仍然有20-80%比例的医药费需要自己承担。

这20-80%，发生在别人身上只是冰冷的数字，发生在自己身上，那就是不可承受的重压和又一篇满是血泪的轻松筹了。

从这里不但能看出，即使有医保的情况下，个人在医疗费用面前的巨大压力；还能看出国家推动保险业的另一重原因：“为人民减负”。

“和谐稳定”是我们国家的重要执政要求，而巨大的医疗费用压力，显然是不利于社会和谐稳定的。

但是，医保的承受能力虽然不能说危如累卵，但随着老龄化的加速，长远来看还是有很大的压力的。

所以在这种情况下，合适的商业保险来补充医保在应对医疗费用在支出时的不足部分，不只是老百姓自己的需求、也是国家的需求。

以目前主流的商业医疗保险来说，对于医保结算后的自费比例部分，通过合适的产品搭配，基本可以做到90%以上的报销。

也就是说，10万的医疗费用，医保可能报销5万。剩余的5万，还可以通过正确搭配的商业保险再次报销80-100%。基本自己不用负担、或者负担极少比例的医疗费用。

这就是商业医疗保险对医保的补充作用。

那么，商业医疗保险贵嘛？

非也。

市场上有很多惠民的商业医疗保险，保费也不高，绝大多数人都能够承担的起。例如：

每个人都应配置商业医疗险

人生已过30载，这么些年来，见过非常多的人生悲剧。当然，这和我后5年的工作有一定关系。

但试问，谁身边没有些关于医疗方面的悲剧呢？

在此，呼吁大家能够正确的认识、认知保险的作用，尤其是商业医疗保险，或者换句你们常听到的说法——“百万医疗险”的作用。

保费不高，大部分人承担的起，关键时刻，是非常大的帮助。