平安福20附加险解读（上）— 豁免策略与1.1.4.5(2)条款的分析 | 条款调查局
贰早 许晓聪 2020年05月04日
文丨许晓聪
撰写目的
过往，我们的精力聚焦在重疾险主险合同本身，因为主险是产品分析的重中之重，但也因此长期忽略了对于附加险的功能的分析与研究。
由于附加险与主险之间的依存关系较为微妙，尤其是涉及到保费豁免，更会让业务人员对条款解读模棱两可，甚至在营业网点的日常培训中，对于附加险与保费豁免政策也是匆匆掠过，因此至今都没有一个较为确定的思路进行合理正确的分析。
在2020年4月1日的平安福20产品特点直播中，我们对于附加险策略的解读也是极为保守，甚至说是为了不犯错误没有持续深入，在此必须重新透彻分析与阐述，弥补遗憾。
鸣谢
感谢平安福20打卡训练三营的学员对该问题的提出，你们的认真是修正我们工作的动力，若我们因此被赞扬，功劳应该归于你们。
案例
30岁男，投保平安福20版，保额30万，附加全部等保额附加险，附加全部豁免，如下图：
问题一
豁免C100、豁免C100J、豁免C100B、
豁免C100C、豁免C100D的作用是什么？
答：豁免C为”被保人“出险豁免，100为100种重疾，发生轻症不豁免。
①豁免C100：在过往平安福产品中，主险终身寿险与附加提前给付重大疾病保险之间有强制的差额，豁免C100生效时免除的是发生重疾理赔后剩余保额差额部分未来的保费。此部分金额较小，因此豁免C100的保费往往仅有几元。在平安福20版中，由于主险与附加重疾合并为单一合同，不存在差额情况，因此豁免C100仅仅因J、B、C、D四种特约情况同时关联存在，本身不再发生效力，也无报价。
②豁免C100J：68.13元。豁免C100的特别约定，价格占所有豁免C100价格（238.61）的28.6%，按比例对应附加险”长期意外19“1470元与”附加定期“720元，总共豁免保费2190元。
③豁免C100B：66.65元。豁免C100的特别约定，价格占所有豁免C100价格（238.61）的27.9%。按比例对应附加险”附加心脑血管“，总共豁免保费3351元。
④豁免C100C：15.15元。豁免C100的特别约定，价格占所有豁免C100价格（238.61）的6.34%。按比例对应附加险”附加肝肾疾病“，总共豁免保费573元。
⑤豁免C100D：88.68元。豁免C100的特别约定，价格占所有豁免C100价格（238.61）的37.16%。按比例对应附加险”暖心保“，总共豁免保费4590元。
问题二
轻症豁免都豁免了哪些合同？
答：轻症豁免总额为3.09万元，约等于平安福20+长期意外19+成人肿瘤+福保保重疾19+暖心保+附加肝肾疾病+附加心脑血管+附加定期，以上保费总和30894元。
可以理解为：轻症豁免可以豁免非一年期附加险之外的所有长期附加险。
问题三
为什么福保保重疾19不能豁免？
答：福保保重疾19是独立的重疾保险，不论平安福20主险哪一种重疾理赔，福保保重疾都同时完成理赔，因此没有豁免的必要。
问题四
附加成人肿瘤能豁免么？
答："轻症50豁免"可以豁免附加”成人肿瘤“，但是依照”成人肿瘤“中”合同终止“的约定，如下图：
如果初次发生的是恶性肿瘤之外的重疾，”成人肿瘤“合同效力终止；如果初次发生的是恶性肿瘤，“成人肿瘤”的1440元保费可以被豁免的依据在其条款的“保险责任”部分有阐述，如下图：
（本节在初次发表时出现错误，感谢平安福二营林慧敏朋友的用心发现，帮我找到了这个错误）
问题五
发生重疾理赔后，
附加”健享人生“等一年期附加险会停止么？
答：在此着重解读平安福20条款中1.1.4.5-（2）
在4月1日的直播中，我们对于”除豁免保险费合同以外的其他附加险“的理解是”豁免了“保险费以外的附加险，也就是 长期意外19+暖心保+附加肝肾疾病+附加心脑血管+附加定期，这五份附加险以外的其他附加险，也就是健享人生、意外医疗等一年期保证续保五年结束后，主险合同结束。
但是”除豁免保险费合同以外的其他附加险“也可以理解为，除了豁免C100J/B/C/D系列以外其他的附加险全部结束后，主险合同才终止。因此，主险的终止并非仅由健享人生等一年期附加险决定，而是在 长期意外19+暖心保+附加肝肾疾病+附加心脑血管+附加定期 的全部终止后才终止。
虽然这并不能让健享人生在发生重疾理赔，保证续保期过后依然具有更久的续保可能，但是可以证明平安福20主险在发生理赔后完全终止效力，必须所有长期附加险都结束才可以实现。
在经过多次反复研究，并且向平安公司相关产品专家反复沟通确认后，我们如今更倾向于以上解释。
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